Hoeveel pensioen krijg ik? Zo krijg je overzicht

Het korte antwoord: hoeveel pensioen je krijgt, is meestal de som van twee delen. AOW van de overheid, die iedereen krijgt vanaf de AOW-leeftijd, en aanvullend pensioen via een werkgever of pensioenfonds, als je dat hebt opgebouwd. Het overzicht van beide staat bij elkaar op Mijnpensioenoverzicht.nl. Dit artikel laat zien waar die twee delen vandaan komen, hoe je je eigen overzicht vindt, en wat je met dat overzicht kunt doen.

Waaruit bestaat je pensioen?

Voor de meeste mensen in Nederland bestaat het pensioen uit twee pijlers die je los van elkaar moet bekijken:

AOW (eerste pijler). De basisuitkering van de overheid. Je bent hiervoor verzekerd als je in Nederland woont of werkt, ongeacht of je zelf hebt gewerkt of gespaard. De hoogte hangt af van hoeveel jaar je in Nederland verzekerd was voor de AOW, niet van je inkomen.
Aanvullend pensioen (tweede pijler). Het pensioen dat je zelf opbouwt via een werkgever, meestal via een pensioenfonds of verzekeraar. De hoogte hangt af van je salaris, hoeveel jaar je pensioen hebt opgebouwd en de regeling van je (oud-)werkgever.

Sommige mensen hebben daarnaast een derde pijler: zelf opgebouwd pensioen via een lijfrente, bijvoorbeeld om een gat in de eerste twee pijlers te dichten. Dat is niet voor iedereen relevant en komt uitgebreider aan de orde in jaarruimte berekenen: zo bepaal je je lijfrente-aftrek.

AOW: wat krijg je en vanaf welke leeftijd?

De AOW-leeftijd

Je AOW-leeftijd ligt niet voor iedereen gelijk en hangt af van je geboortedatum. In 2026 en 2027 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Vanaf 2028 stijgt die verder naar 67 jaar en 3 maanden, gekoppeld aan de levensverwachting die het CBS jaarlijks vaststelt. Je exacte, persoonlijke AOW-leeftijd bereken je op basis van je geboortedatum via de SVB of via Mijnpensioenoverzicht.nl. Hoe die vaststelling precies werkt en wat er op die leeftijd fiscaal verandert, lees je in AOW-leeftijd: wanneer krijg je AOW en hoe wordt die vastgesteld.

De hoogte van je AOW

De AOW-uitkering is gekoppeld aan het wettelijk minimumloon en wordt twee keer per jaar aangepast, op 1 januari en op 1 juli. Een alleenstaande krijgt een hoger bedrag dan iemand die samenwoont of getrouwd is, omdat gehuwden en samenwonenden de woonlasten kunnen delen: een alleenstaande ontvangt ongeveer 70 procent van het netto minimumloon, een gehuwde of samenwonende partner ieder ongeveer 50 procent. Het exacte bruto bedrag per maand (los van vakantiegeld, dat er los bovenop komt) verandert dus twee keer per jaar mee met het minimumloon; check daarom altijd het actuele bedrag op de website van de SVB in plaats van op een vast getal te varen.

Let op: dit is de AOW voor een volledige opbouw. Heb je periodes in het buitenland gewoond buiten de EU, of ben je daar vrijwillig niet AOW-verzekerd geweest, dan kan je AOW lager uitvallen: elk jaar dat je niet verzekerd was, scheelt doorgaans 2 procent (bij een opbouwperiode van maximaal 50 jaar). Woon je (tijdelijk) buiten Nederland, dan kun je in bepaalde gevallen vrijwillig AOW-verzekerd blijven via de SVB, om zo’n gat te beperken.

Aanvullend pensioen: wat je pensioenfonds bijdraagt

Naast AOW bouw je bij de meeste werkgevers aanvullend pensioen op via een pensioenfonds of verzekeraar. Hoeveel dat wordt, hangt af van:

Je salaris over de jaren dat je pensioen opbouwde (met een franchise: het deel van je loon tot ongeveer de AOW-hoogte telt niet mee, omdat je daarvoor al AOW krijgt).
Het aantal jaren opbouw. Hoe langer je bij pensioenopbouwende werkgevers hebt gewerkt, hoe meer je hebt opgebouwd.
De pensioenregeling zelf. Elk pensioenfonds en elke werkgever hanteert een eigen opbouwpercentage en franchise.

Heb je van werkgever gewisseld, een periode als zelfstandige gewerkt, of in deeltijd gewerkt, dan is je aanvullend pensioen vaak opgebouwd bij meerdere uitvoerders en lager dan bij een doorlopende, voltijd loopbaan. Dat is precies waarom een overzicht van al je pensioenbronnen bij elkaar zo veel waard is: los kun je de puzzel niet leggen.

Steeds meer pensioenfondsen bouwen tegenwoordig op via een premieregeling: je opgebouwde bedrag hangt dan af van beleggingsrendement, in plaats van een vast toegezegd bedrag. Daardoor is de uiteindelijke uitkomst minder zeker dan vroeger, en laat je overzicht meestal geen los vast bedrag zien, maar een bandbreedte.

Waar vind je je persoonlijke overzicht?

De snelste manier om te zien hoeveel pensioen je opbouwt, is inloggen op Mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD. Daar zie je in één scherm:

Je AOW-verwachting, gebaseerd op je opbouwjaren tot nu toe en een prognose tot je AOW-leeftijd.
Al je aanvullende pensioenen, per werkgever of pensioenfonds waar je hebt opgebouwd, inclusief pensioen bij oude werkgevers dat je misschien vergeten was.
Wat je partner krijgt bij jouw overlijden (partnerpensioen) en wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid, als je regeling dat meeneemt.

Voor de meeste bedragen zie je drie scenario’s naast elkaar: een pessimistische, een verwachte en een optimistische inschatting, gebaseerd op hoe de economie zich kan ontwikkelen. Het middelste bedrag is je beste schatting; de andere twee laten zien hoeveel ruimte er in die schatting zit.

Daarnaast stuurt elke pensioenuitvoerder je jaarlijks een UPO (Uniform Pensioenoverzicht): een brief of PDF met je actuele en verwachte pensioen bij die ene uitvoerder. Heb je bij meerdere pensioenfondsen opgebouwd, dan krijg je ook meerdere UPO’s; Mijnpensioenoverzicht.nl telt die voor je bij elkaar op.

Een paar dingen om in het achterhoofd te houden bij het lezen van je overzicht:

Het is een prognose, geen garantie. De bedragen gaan uit van je huidige loon en regeling. Verandert je salaris, je werkgever of de pensioenregeling, dan verandert de prognose mee.
Niet altijd volledig. Je derde pijler (een lijfrente of bankspaarproduct dat je zelf hebt afgesloten) staat er niet bij; dat check je apart bij je eigen bank of verzekeraar. Pensioen dat je in het buitenland hebt opgebouwd staat er ook lang niet altijd bij, en heel oude, kleine pensioenpotjes raken soms uit beeld (die worden overigens vaker automatisch samengevoegd of afgekocht dan vroeger). Twijfel je, vraag dan actief na bij oude werkgevers of pensioenuitvoerders.
De rekenleeftijd kan verschillen. Mijnpensioenoverzicht.nl toont het totaal standaard vanaf je AOW-leeftijd, terwijl je pensioenuitvoerder voor het aanvullende deel vaak met een eigen pensioenrichtleeftijd rekent (bijvoorbeeld 68 jaar). Dat verklaart waarom bedragen op verschillende plekken niet exact overeenkomen. Wil je eerder stoppen, dan wijkt het daadwerkelijke bedrag verder af; zie vervroegd pensioen: wat het kost om eerder te stoppen voor die berekening.
Bij een scheiding heb je meestal recht op een deel van het pensioen dat je ex-partner tijdens de relatie opbouwde (en andersom); dat kan als verevening of als bijzonder partnerpensioen op je UPO en Mijnpensioenoverzicht.nl staan.

Is dat bedrag genoeg?

Dit artikel gaat over waar je het antwoord vindt, niet over of het genoeg is: dat is een andere vraag, met een andere rekensom. Een veelgebruikte vuistregel is dat je ongeveer 70 procent van je laatste bruto inkomen nodig hebt om je levensstijl na pensionering vol te houden. Blijft je AOW plus aanvullend pensioen daar structureel onder, dan spreek je van een pensioengat. Hoe je dat concreet berekent, met een rekenvoorbeeld en opties om het te dichten, lees je in pensioengat: heb je er een en wat kun je eraan doen?.

Een rekenvoorbeeld

Een vereenvoudigd, indicatief voorbeeld om te laten zien hoe de twee delen samen het totaal vormen:

Onderdeel	Bruto bedrag per maand (indicatief, excl. vakantiegeld)
AOW (alleenstaand, volledige opbouw)	€1.650
Aanvullend pensioen (voorbeeld, 25 dienstjaren)	€800
Totaal verwacht pensioen	€2.450

Dit is puur een rekenvoorbeeld om de opbouw te laten zien, met een afgeronde AOW-indicatie; het exacte, actuele bedrag verandert twee keer per jaar en vind je op svb.nl. Jouw eigen AOW hangt af van je woon- en werkjaren, je aanvullend pensioen van je salaris, dienstjaren en regeling. Het enige betrouwbare cijfer voor jouw situatie staat op Mijnpensioenoverzicht.nl.

Zelfstandige of vaak gewisseld van werkgever?

Werk je als zelfstandige, dan bouw je zonder werkgever geen automatisch aanvullend pensioen op: je AOW blijft gewoon lopen, maar het aanvullende deel moet je zelf regelen, bijvoorbeeld via een lijfrente. Heb je vaak van werkgever gewisseld, dan staat je aanvullend pensioen verspreid over meerdere pensioenfondsen, wat het overzicht extra waardevol maakt: zonder dat overzicht is de kans groot dat je een deel simpelweg mist. Beide situaties, en de opties om bij te sparen, komen uitgebreider aan de orde in pensioen aanvullen: welke opties heb je?

Waarom je je pensioenoverzicht niet zomaar in ChatGPT plakt

Om je pensioenoverzicht goed te laten samenvatten of als indicatie te laten doorrekenen, help je een AI het meest met concrete cijfers uit je UPO en, voor de context, je IB-aangifte. Beide documenten staan vol gegevens die je liever niet ongefilterd deelt: je BSN, je inkomen en je pensioenuitvoerder. Plak je die zo in een AI-chatvenster, dan verlaten ze je apparaat en heb je geen zicht meer op wat ermee gebeurt. Voor een overzicht van je eigen pensioen is dat onnodig risico, zeker omdat het prima anoniem kan.

Zo krijg je veilig inzicht met AI

De oplossing is je documenten eerst anonimiseren, vóórdat er iets naar een AI gaat. Daar is Sentun voor gemaakt: als veilige tussenstap, niet als de AI zelf. Sentun analyseert of beoordeelt niets; het haalt de persoonsgegevens uit je documenten en zet een gerichte vraag klaar, waarna jij die zelf in de AI van je keuze plakt.

Anonimiseer lokaal. Je upload je UPO (en optioneel je IB-aangifte) in je browser. De anonimisatie draait op je eigen apparaat; je naam, BSN en andere persoonsgegevens worden vervangen door placeholders. Je documenten verlaten je apparaat niet.
Krijg een doordachte vraag. Je krijgt de geanonimiseerde tekst plus een expertprompt die de AI systematisch je AOW-opbouw en aanvullend pensioen laat samenvatten, inclusief wat er nog onduidelijk is.
Plak in de AI van je keuze. ChatGPT, Claude, Gemini, of een dienst die niet eens om een account vraagt zoals Duck.ai. De AI ziet alleen bedragen en structuur, niet wie erachter zit; in de controlestap check je zelf eerst dat alle persoonlijke gegevens echt vervangen zijn.

Het resultaat is geen formeel pensioenadvies, maar een overzichtelijke samenvatting van je eigen situatie die je vervolgens zelf controleert of naast Mijnpensioenoverzicht.nl legt.

Welke documenten heb je nodig?

UPO (Uniform Pensioenoverzicht) (anonimiseer je met Sentun): je opgebouwde aanvullend pensioen bij die specifieke uitvoerder. Heb je bij meerdere uitvoerders opgebouwd, dan heb je meerdere UPO’s.
Overzicht van Mijnpensioenoverzicht.nl (optioneel, zelf in je vraag verwerken zonder herleidbare gegevens): handig om AOW en alle aanvullende pensioenen in één keer te laten samenvatten.
IB-aangifte (anonimiseer je met Sentun, optioneel): geeft context bij je huidige inkomen als je ook wilt kijken of je op koers ligt.

Gebruik de originele PDF zoals je die downloadt, dus de versie waarin je de tekst met je muis kunt selecteren, geen scan of telefoonfoto.

Wat AI niet kan

Een AI kan rekenfouten maken en werkt met de gegevens die jij aanlevert, dus controleer de uitkomst altijd. Het kan geen pensioenregeling voor je wijzigen, geen lijfrente voor je afsluiten en geen formeel, passend pensioenadvies geven zoals een erkend adviseur dat mag geven. Zie de AI-samenvatting als een eerste overzicht en voorbereiding, niet als vervanging van je eigen check op Mijnpensioenoverzicht.nl of een gesprek met een adviseur.

Veelgestelde vragen

Hoeveel pensioen krijg ik later? Dat bestaat meestal uit twee delen: AOW van de overheid en, als je die hebt opgebouwd, aanvullend pensioen via een werkgever. Het totaal zie je het snelst op Mijnpensioenoverzicht.nl, waar al je pensioenbronnen bij elkaar staan.

Wat is het verschil tussen AOW en aanvullend pensioen? AOW is de basisuitkering van de overheid waarvoor je verzekerd bent als je in Nederland woont of werkt, vanaf de AOW-leeftijd en ongeacht of je zelf hebt gewerkt. Aanvullend pensioen bouw je zelf op via een werkgever of pensioenfonds en komt daar bovenop, als je dat hebt.

Wanneer krijg ik AOW? Vanaf je AOW-leeftijd, die in 2026 en 2027 op 67 jaar staat en vanaf 2028 stap voor stap verder oploopt. Je persoonlijke AOW-leeftijd hangt af van je geboortedatum; die vraag je op bij de SVB of bereken je op Mijnpensioenoverzicht.nl.

Waarom klopt het bedrag op Mijnpensioenoverzicht.nl niet helemaal met wat ik verwacht? Het overzicht toont een verwachting op basis van je huidige situatie, geen garantie. Verandert je loon, je werkgever of je pensioenregeling, dan verandert de prognose mee. Bekijk het als een actuele inschatting die je periodiek checkt, niet als een vast bedrag.

Is het overzicht op Mijnpensioenoverzicht.nl compleet? Meestal wel voor AOW en pensioen bij Nederlandse werkgevers, maar niet altijd voor pensioen dat je in het buitenland hebt opgebouwd of voor sommige oudere, kleine pensioenpotjes. Twijfel je, vraag dan bij je vorige werkgevers of pensioenuitvoerders na of alles is meegenomen.

Klaar om te checken

Wil je je eigen UPO en AOW-verwachting laten samenvatten zonder ze ongefilterd te delen? Bekijk hoe de pensioencheck van Sentun werkt. Twijfel je of je totale pensioen straks genoeg is, lees dan verder in pensioengat: heb je er een en wat kun je eraan doen?.

Dit artikel is algemene informatie, geen fiscaal of pensioenadvies. Bedragen en drempels kunnen per jaar verschillen. Raadpleeg je pensioenuitvoerder, Mijnpensioenoverzicht.nl of een adviseur voor je eigen situatie.

Bronnen

Rijksoverheid.nl, AOW-leeftijd 2025-2031: rijksoverheid.nl/…/aow-leeftijd
Rijksoverheid.nl, Hoe hoog is mijn AOW? (koppeling aan minimumloon, percentage alleenstaand versus gehuwd/samenwonend): rijksoverheid.nl/…/hoe-hoog-is-mijn-aow
Mijnpensioenoverzicht.nl, voor je persoonlijke AOW- en pensioenoverzicht: mijnpensioenoverzicht.nl